コラム

 公開日: 2013-10-07  最終更新日: 2014-07-04

月曜日に金利を考える! ~過去の分析から未来を占う~

10月も2週目に入り、幾分涼しくなってきたようです。
本日は、住宅ローン金利について考えてみたいと思います。

春から夏にかけてじわじわと上がりかけた金利も、最近は落ち着いてきています。
今後どうなるかについて断定したことは言えませんが、昨今の住宅着工の増加は、諸費増税の影響よりも、金利の先高感が動機となっていることからも、多くの方が今後「上がる」と考えているようです。

そこで今回は、過去の金利推移から現在の水準を分析し、将来に備えたいと思います。

まず銀行の金利は、店頭金利が基準になっており、これから割引額を引いたものが実際の適用金利となります。
例えば、メガバンクの10月の変動金利の店頭金利は「2.475%」で、割引額が「-1.4%~最大ー1.7%」、実際の適用金利は、最大で「0.775%」(2.475-1.7)となっています。
「0.775%」、かなり低い金利ですね!

では、この店頭金利が過去どのように推移したのかを見てみます。
現在の水準の2.475%になったのは、2009年4月、今から4年半前です。
それ以前は、2007年10月~2009年3月が「2.875%」、2006年10月~2007年9月が「2.625%」で、それ以前は「2.375%」です(データは2001年4月まで)。
この10年強の変動幅は0.5%ですから、それ程大きくはなく、その中でも現在の水準は低いといえます。

では、適用金利はどうでしょうか。
店頭金利が2.375%だった2004年3月は、1.575~1.875%
店頭金利が2.625%だった2006年10月は、1.625~1.925%
店頭金利が2.875%だった2008年12月は、1.375~1.675%
店頭金利が2.475%だった20011年8月は、0.975~1.275%
そして今が、0.775~1.075%です。

このデータから読み取れることは、この10年強の変動幅が、店頭金利は「0.5%」だったのに対し、適用金利は「0.9%」になっていること、そして、店頭金利が高い方が適用金利も同じように高くなるわけではないということです。(2.625%<2.875%、1.625%>1.375%)

そして何より、現在の優遇額(割引額)は断然大きいということです。
このことから、過去の推移を分析する限り、今借りるのが有利であるといえます。

例えば、今より店頭金利が低い2.375%の時に借りた場合は、適用金利は最大で1.575%です。
この1.575%で借りた場合、現在の金利は何%になっているでしょうか?

答えは「1.675%」です。
店頭金利が当時より0.1%高くなっているので、適用金利も0.1%高くなるのです。

どうでしょうか。
今の最大1.7%優遇は、かなり大きな優遇であり、将来的にも大きなアドバンテージになります。
だからこそ、「今が借り時」であると結論づけられるのですが、皆さんはどう思われますか?? 

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