コラム

 公開日: 2012-11-28  最終更新日: 2016-07-20

失敗しない家づくり ~資金計画編3~ 変動金利と固定金利どっちが得?

今回は、失敗しない家づくりシリーズ「資金計画編3」、変動金利か固定金利のどちらを選択すべきかについてです。
変動金利は現在1%を切り0.875%が主流となってきており、更にそれ以下の利率も出てきてます。もうこれ以上は下がらないと言われてからも更に下がり続けています。
それでは今後はどうかというと、貸し手の収益性や、最近の動向(審査基準)等を考えると、流石にこの当たりがボトムかと考えられます。
また、金利が低い原因の一つが、デフレ下の景気低迷ですが、今後、大幅な金融緩和、デフレ脱却を掲げる自民党が政権をとると、金利が上昇する可能性が出てきます。
従って、変動にするか固定にするかの基本的な選択肢、判断材料の一つは、今後の動向をどう見るかということになります。この場合、上記のように金利が上昇する可能性が高いと判断すれば、固定金利を選択すべきでしょう。固定金利も2%を切っており十分に割安な水準にあります。
しかしこれはあくまで予想なので、どっちに転ぶかはわかりません。

以上は基本的なことですが、どちらが得かということは結局はその人の資金的背景によって変わってきます。
変動金利で返済がギリギリの場合、将来的に家計収支が改善する見込みがなければ、固定にする必要があると思います。その分、借入枠は小さくなりますが、無理のない返済を優先すべきです。
逆に返済に余裕がある人は、変動で攻めてもいいのではないでしょうか。
この返済に余裕のある人というのは、いざとなった時に、繰上げ返済が出来る人です。ある程度繰上げ返済が出来れば、金利上昇にも対応できます。
以前のコラムでも記しましたが、今は借りるのが得で、1%のローン控除があるため借りた方が得をするのです。

ここで一つ考え方で危険なのが、最初は変動で借りておいて、金利が上がれば固定に借り替えればいいというものです。これは一見正論ではありますが、なかなか実行できるものではありません。金利が上がったと判断するタイミングがつかめないのです。
これには二つの要因があり、一つは、その決断を下すのが難しいということ(金利の行方は結局は誰も分からない)。もう一つは、金利が上がったと分かる時は、世間が騒ぎ出した時になるので、その時点で借り替えようとしても固定金利もかなり上昇してしまっているという点です。
よってこの考え方で資金計画をたててしまのは危険だと思います。

このように金利を選択することは非常に難しいです。
資産背景や本人の考え方によることが大きいと思いますので、検討になられる際は、これもファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談されることをお勧めします。

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