コラム

 公開日: 2012-12-02  最終更新日: 2016-07-20

失敗しない家づくり ~資金計画編4~ ローン返済期間について

前回に続いて、失敗しない家づくりシリーズ「資金計画編4」、今回は 住宅ローンの返済期間についてです。
一般的には、25年から35年の借入期間が多いのではないでしょうか。最近は、50年返済という商品も出てきましたが、身近ではあまり耳にしません。確かに50年あれば月々の返済額が少なくなるので楽ですが、50年となるとちょっと気が遠くなります。

それでは25年や35年で借入して、実際は何年くらいで返済しているのでしょうか。
例えば、35歳で家を購入し、35年返済でローンを組んだとします。35歳で35年返済ですので完済するのが70歳になります。60歳で定年した場合、その後無収入の状態でローンが残る可能性があるので不安になりますが、多くの方は、退職金で残額を返済しています。よって実際の借入期間は、20数年というのが多いのではないでしょうか。
と、これは今までの話ですが、時代が変われば仕組みも変わってきます。
これからの時代、退職金に期待できるかという問題です。既に退職金制度がない企業もありますし、潰れるはずがないと思われる大企業も瞬時に苦境に追い込まれる時代です。右肩上がりの経済成長が望めない今、やはり退職金に期待するのは危険かもしれません。
そうなると、退職前に完済する返済プランを考えておいた方が良さそうです。

このような世相を反映したのかどうかは分かりませんが、今、一戸建て注文住宅の世帯主年齢が若年化しています。
平成22年度の「戸建注文住宅の顧客実態調査」(社団法人住宅生産団体連合会)によると、世帯主の平均年齢は41.1歳です。平成21年度は41.7歳、20年度は42.1歳と若年傾向が続いており、9年前と比べると約4歳の差があります。平成22年度は、25~29歳が7.8%(増加傾向)、30~34歳が21%(増加傾向)、35~39歳が26%(増加傾向)にあるのに対し、40歳とくに50歳以上は減少傾向にあります。
このように、若いうちにローンを組むと、例えば子供ができる前の共働きのうちにローン返済ができ(残高を減らせる)、定年前に返済が完了するなど将来にゆとりもでてきます。

このように結論としては、定年前に返済できるようなゆとりをもった返済計画を立てる必要があるということです。設定時に完済が定年年齢を仮にオーバーしている場合も、繰上返済をしながら期間を短くしていければ楽になります。
前にも述べましたが、今は金利とローン減税の戻しが逆転していますので借りた方が得な状況です。この状態が続くのであれば、繰上返済をせず、余剰資金を貯めたり運用したりして金利上昇時に備えるというのが効果的だと考えます。
いずれにしても、ローン返済は長い間続いていきますので、将来設計に大きく影響を及ぼします。将来的なキャッシュフローを把握するためにも、一度ライフプランニングをされると良いのではないでしょうか。

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