コラム

 公開日: 2013-02-04  最終更新日: 2016-07-20

住宅ローンの借換 変動か固定かどちらを選択すべきか

住宅ローン支援機構が、2012年度の民間住宅ローン借換の実態調査を公表しました。
それによると、借り替えた後の住宅ローンの金利タイプは、約半数(45.6%)が『変動型』だったようです。
但し、期間を見てみると、11年12月から12年5月までは『変動型』が『固定期間選択型』を上回っていましたが、その後は両タイプが拮抗しているようです。

また、年齢別に見ると、年齢層が高くなるほど『固定期間選択型』の割合が高くなり、世帯年収別で見ると、年収が高くなると『変動型』の割合が高くなっています。

実態調査の詳細はこちら↓
http://www.jhf.go.jp/files/100512520.pdf

12年度は、超低金利で推移しましたので、変動型の需要が大きかったのだと思います。
あとは、年齢層が高いほど安全な方法を選択されるのは、なるほど納得できます。
また、年収が高いほど変動を選択されるのも合理的な行動だと思います。

結論を言うと、金利が今後どうなるかは誰にも分かりません。
株価がどうなるか、為替がどうなるかを誰も分からないのと同じです。
従って、どちらを選ぶのかは、自己判断、自己責任となるのですが、あとはどれくらいリスクをとることが出来るかというところになります。
年収が高い人や返済に余裕がある人は、金利が上昇してもまだ余力があるわけですから、リスク許容度はある程度大きいといえます。
逆に返済に余裕のない人は、余力がなく、リスクをとることは危険を伴います。
また年齢によってもリスク許容度が変わってきます。
上の調査データがすべてを物語っています。

2013年度は大きく変動する年になるような気がします。
金利もその影響を受けると思いますので、これからは、より慎重に判断された方が良いと思います。

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川口英治

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