コラム

 公開日: 2013-04-16  最終更新日: 2016-07-20

生活防衛のために ~住宅ローンの変遷~

本日は、生活防衛するための重要な要素である住宅ローンの変遷についてみていきます。

バブル崩壊後の20年間で住宅ローン業界は激変しました。
バブル以前の住宅ローン業界は、民間銀行、住宅金融公庫、住宅金融専門会社(住専)の3つが大きな貸手でした。
そしてバブル崩壊後、不動産融資の総量規制で民間銀行の住宅ローン貸出は激減しましたが、公庫は逆に新規貸出が大きく増加し、1994年には新規貸出額のシェアが44.6%を占めるまでになりました。
この公庫が大きく伸びる要因となったのが後に悪名高い「ゆとり償還」でした。

※「ゆとり償還」とは、借入当初5年間の返済額を本来の返済額ではなく「返済期間75年」で計算し、少なくなった分を6年目以降の返済に上乗せして支払うというものでした。
これにより、6年目以降の返済額が急激に上昇したため、多くの利用者が返済不能になり破綻してしまいました。(結果、2000年にこの制度は廃止)

その後、公庫が廃止されシェアが年々低下したことにより、2011年3月の業界地図は、国内銀行58%、住宅金融支援機構(旧公庫)14.1%、信用金庫8.3%、JAバンク6.4%、労働金庫5.5%、フラット35 3.7%、信用組合1.1%となっています。 (住宅金融支援機構より)

このように、住宅ローン業界は、公的融資から民間融資へと大きく変わっていったのです。
そして今後は、金利の先高感から、長期固定金利であるフラット35のシェアが伸びていくのではないかと思っています。

ここで気をつけておきたいのが返済額の上昇です。
「ゆとり償還」で多くの破綻者が発生したように、現状、変動金利や短期固定金利(3年固定、5年固定等)で借り入れている人は、金利が上昇すれば同じような状況に追い込まれる可能性があります。
自身がどこまでの返済額アップに耐えられるのかしっかりと把握すると共に、必要であれば借り換え等の具体的な行動を考えられた方が良いのではないかと思います。

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岡谷ホームズ株式会社 [ホームページ]

川口英治

愛知県名古屋市中区栄2丁目4番18号 [地図]
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