コラム

 公開日: 2013-04-17  最終更新日: 2016-07-20

生活防衛のために ~変動金利は誰にとってリスクか?~

住宅ロ-ンの変動金利がリスクが高いと言われますが、これは誰にとってリスクが高いということなのでしょうか?

ここでリスクというものを改めて考えてみますと、リスクはあるなしではなく、高いか低いかで判断するのが妥当です。どんなことにもリスクはつきものなので、あるなしで判断してしまうと、すべてがリスクありになってしまいます。どんな大企業に就職しても失業するリスクがあるかなしかというと、当然リスクはありということになりますよね。

このように考えますと、借り手にとってのリスクは、将来金利が上昇する可能性が高いか低いかという外的環境と、金利上昇による負担増に耐えられるかどうかの内的環境があります。
例えば、今すぐにバブルが来て金利が数%一気に上がってしまうのか、もしくは緩やかな金利上昇になると予測するのか、またそのような金利上昇による負担増に耐えることが出来るかどうか、これらのリスクの高低は人によって異なってきます。

それでは現実的に金利はどうなっていくのでしょうか?
残念ながら株や為替と同じで、金利の行方は誰にも分からない神の領域です。
しかし、分からないなりにも、過去のデ-タ等から判断材料を探していかなければなりません。

今から約20年前、バブル期1991年の金利はどれ程だったかご存知でしょうか?
答えは、なんと8.5%です。
今から考えると信じられない水準です。
こんな高金利では誰も借りないように思えますが、当時は土地神話があり、また不動産、株、所得となんでも上がっていた時期なので、投資しなければ損と感じ不安もなかったのかもしれません。(投資しない方がリスクととらえていたかもしれません)

案の定このような状態が続くはずもなく、この年を境に金利は急激に低下していき、1996年には2%台に突入しました。
わずか5年程度で6%も下がったのです。
8.5%も信じられない水準ですが、6%も下がることもまた恐ろしいことです。(逆も真なりとなるかどうか・・・)

そしてその後ずっと2%台を推移し、現在の変動金利は2.475%となっています。
失われた20年と言われるように、この間変動金利はほとんど変動しませんでした。
これでは変動ではなく固定ですね。

これが今後どうなるのか・・・?

(続)

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