コラム

 公開日: 2013-04-18  最終更新日: 2016-07-20

生活防衛のために ~(続)変動金利は誰にとってリスクか?~

現在の変動金利(店頭金利)が2.475%だということを、昨日お話しました。
そしてこの2%台の金利水準がなんと17年間も続いているのです。
まさに失われた20年です。

そして当然のことながら固定金利も下がってきました。
2013年4月のフラット35の金利はどうなっているか?
「1.8%」です。(取扱金融機関の最多値)
表面的には変動と固定が逆転してしまっています。

???固定の方が低い水準???
何故このような現象が起こるのでしょうか。

2.475%という数字は実際見慣れないですよね。
現に、変動金利は1%を切っています。
これはどういうことでしょうか?

銀行の金利は現在0.875%が多くなっています。
そうすると、その差である1.6%は何なのでしょうか?
これは、銀行の割引きなのです。
実際は2.475%のところを1.6%割引して0.875%にしているのです。
銀行も苦しいところです。

10年前と比較してみましょう。
10年前の2003年は、変動金利の店頭金利は2.375%と今と比べて0.1%低い水準でした。
0.1%低いわけですから、その当時は0.775%(0.875%-0.1%)だったのかというとそうではありません。
何故なら、当時の割引が今(1.6%)の半分以下の0.7%程度だったからです。
よって当時の実際の変動金利は、2.375%から0.7%を引いた1.675%だったのです。

どうしてこのような現象が起こるのでしょうか?

これは、現在銀行各行が住宅ローン事業を強化し過当競争になっているからです。
要するに銀行は融資するところがないのです。
大手企業は間接金融から直接金融にシフトしたことにより間接資金需要が減少し、中小零細は貸せるところが少ない。
市場性、リスクを考えると住宅ローンが最も有望ということになり、熾烈な住宅ローンの争奪戦が展開されているわけです。
しかしこの割引にも当然限度があります。
その限度が今の水準なのではないかと考えられます。
よって、現状の水準で借りるのが最良という判断も出来るかもしれません。

ところで、10年前の金利で借りた人は今どうなっているのでしょうか?
貸出金利が下がっているので恩恵を受けているのでしょうか?

答えは残念ながら「否」です。
前述のように、店頭金利は10年前と比べて0.1%上がっています。
そうなると現在の金利は、当時の貸出金利1.675%よ0.1%高い1.775%となっています。

このように比較すると今の金利がいかに低くイレギュラーな状態かということが分かると思います。
皆さまはどうお考えになりますか?

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川口英治

愛知県名古屋市中区栄2丁目4番18号 [地図]
TEL:0120-17-0846

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